發(fā)布時(shí)間： 2025-08-15 14:00 來(lái)源：黑龍江網(wǎng)
長(zhǎng)期以來(lái)，重疾險(xiǎn)憑借其確診即賠的特點(diǎn)和較高的保障成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品之一，然而隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保的廣泛普及，客戶對(duì)基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用的保障需求已得到較大程度的覆蓋，這直接推動(dòng)了其對(duì)重疾險(xiǎn)的需求日益多元化、精細(xì)化。
在民眾對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理需求日益增長(zhǎng)的大背景下，人們既希望重疾險(xiǎn)能在疾病風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)提供堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)緩沖，又對(duì)產(chǎn)品責(zé)任、性價(jià)比、增值服務(wù)等方面提出了更高要求。然而，面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如何挑選出真正貼合自身及家庭需求的重疾保障，成為許多人面臨的難題。
在長(zhǎng)期實(shí)踐中，中意人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中意人壽”）發(fā)現(xiàn)用戶對(duì)重疾險(xiǎn)的需求主要集中在產(chǎn)品責(zé)任、性價(jià)比、增值服務(wù)、理賠便捷性等維度?；诖?，中意人壽聚焦用戶需求，以差異化的產(chǎn)品特色、感知度強(qiáng)的健康管理服務(wù)、高效貼心的理賠以及穩(wěn)健可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)能力，為客戶的重疾保障提供了新的思路和選擇。
一、理念領(lǐng)航：中意重疾險(xiǎn)的“用戶中心”設(shè)計(jì)之道
保障范圍是否覆蓋高發(fā)重疾？重疾發(fā)生后的賠付可能性有多大？重疾賠付后輕中癥責(zé)任是否持續(xù)有效？聚焦這些客戶主要關(guān)注的問(wèn)題，中意人壽在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域不斷探索創(chuàng)新，始終圍繞“以用戶為中心”的理念進(jìn)行重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)，致力于更充分、更精準(zhǔn)地滿足客戶需求。?
中意“悅享”系列重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，便是其“以客戶為中心”產(chǎn)品理念的典型代表。在不久前被《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》評(píng)選為“金口碑·年度重疾險(xiǎn)產(chǎn)品”的中意悅享一生（冠軍版）重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“悅享一生（冠軍版）”）表現(xiàn)亮眼，除了在保障范圍上實(shí)現(xiàn)重要突破，重疾種類從?108 種擴(kuò)充至 128 種外，還通過(guò)較為先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，增加客戶患病后的獲賠可能性，在不幸來(lái)臨時(shí)切實(shí)為家庭遮風(fēng)擋雨。
傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)常通過(guò)疾病分組控制風(fēng)險(xiǎn)，同一組關(guān)聯(lián)疾病僅能賠付一次，大大降低了多次賠付的可能性。而悅享一生（冠軍版）的重疾、中癥、輕癥均不分組，為客戶提升多次賠付可能性；此外，部分重疾險(xiǎn)有“三同”條款限制，即因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故，同時(shí)或先后確診多種重疾，僅按一種賠付。但悅享一生（冠軍版）無(wú)此限制，符合條款約定條件均可分別賠付；此外，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)在重疾賠付后，輕癥、中癥保障往往就會(huì)失效。悅享一生（冠軍版）則打破這一局限，即便已獲重疾理賠，輕癥、中癥責(zé)任仍持續(xù)有效，真正實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分層賠付，守護(hù)全程在線”。
其中，中意人壽在重疾險(xiǎn)方面的創(chuàng)新具有延續(xù)性，早在2016 年，其推出的中意悅享安康重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“悅享安康”），就已打破了傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的局限，其重疾不分組設(shè)計(jì)，使客戶在面對(duì)不同重疾時(shí)，都有平等的多次獲賠機(jī)會(huì)。而且，悅享安康在重疾賠付后，輕癥責(zé)任依然有效，這一設(shè)計(jì)充分考慮到客戶在重疾治愈后，身體抵抗力下降，患輕癥概率增加的實(shí)際情況，給予客戶更長(zhǎng)久、更貼心的保障。
除“悅享”系列產(chǎn)品外，中意人壽的其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也各有千秋。例如，部分產(chǎn)品在保障期限上提供多種選擇，客戶可根據(jù)自身情況靈活決定保障時(shí)長(zhǎng)；有的產(chǎn)品針對(duì)特定人群，如少兒、女性、男性，設(shè)置專屬特定疾病保障，做到精準(zhǔn)保障。?
本著“以客戶為中心”的原則，中意人壽持續(xù)對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)：無(wú)論是打破傳統(tǒng)分組限制、取消?“三同” 條款，還是在重疾賠付后仍保留輕中癥保障，每一項(xiàng)都直擊客戶在保障過(guò)程中的痛點(diǎn)，致力于為客戶構(gòu)建更全面、更安心的重疾保障體系。
二、服務(wù)與理賠護(hù)航：多方位守護(hù)健康權(quán)益
一份好的保障，不應(yīng)該在醫(yī)院確診報(bào)告到來(lái)時(shí)才出現(xiàn)，而是應(yīng)該從保單延伸到日常健康生活場(chǎng)景，在健康時(shí)默默守護(hù)，在需要時(shí)雪中送炭。
在“以用戶為中心”理念指引下，中意人壽不僅在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不斷突破，更通過(guò)構(gòu)建貼心的服務(wù)體系和高效的理賠機(jī)制，切實(shí)守護(hù)用戶的健康與權(quán)益，讓保障延伸到診前、診中、診后的全流程體驗(yàn)。
（一）管家式服務(wù)：從健康管理到持續(xù)關(guān)懷
中意人壽專為指定產(chǎn)品的重疾險(xiǎn)客戶提供“意管家”健康管理服務(wù)，承保且過(guò)猶豫期的指定產(chǎn)品被保險(xiǎn)人，滿足相應(yīng)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，即可享受管家式健康管理服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)快速理賠和疾病管理的有效結(jié)合，緩解客戶在重疾期間的就醫(yī)及院后康復(fù)等醫(yī)療難題。
經(jīng)過(guò)數(shù)次更新迭代，目前4.0版本的“意管家”具備“保費(fèi)零門(mén)檻”、“長(zhǎng)有效期”、“8人共享”三大核心優(yōu)勢(shì)。其中，“保費(fèi)零門(mén)檻”體現(xiàn)在承保過(guò)猶豫期后即可享受4項(xiàng)就診服務(wù)，覆蓋看病多個(gè)環(huán)節(jié)，讓客戶省心省力；此外，“意管家”全部服務(wù)項(xiàng)目的有效期與保單有效期一致，能夠在較長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)為客戶提供服務(wù)保障；主權(quán)益人還可邀請(qǐng)?8 位親屬共享家醫(yī)健康守護(hù)，不僅能享受全天候不限次健康咨詢，普通疾病就醫(yī)的預(yù)約掛號(hào)也能靈活對(duì)接，即便是小病小痛也能便捷解決。
（二）高效理賠服務(wù)：從核保優(yōu)化到理賠落地
客戶在投保時(shí)往往會(huì)擔(dān)心，若健康狀況發(fā)生變化，核保時(shí)確定的保障條件是否能靈活調(diào)整。針對(duì)這一核心關(guān)切，在核保環(huán)節(jié)，中意人壽通過(guò)保單復(fù)議服務(wù)盡顯人文關(guān)懷，為客戶提供更靈活的保障調(diào)整空間。
針對(duì)已承保且存在除外、加費(fèi)等附加條件的保單，當(dāng)被保險(xiǎn)人健康狀況好轉(zhuǎn)后，原則上在保單生效滿一年即可申請(qǐng)重新核保，有望取消除外責(zé)任、取消加費(fèi)或減少加費(fèi)數(shù)額。
例如，有客戶2019 年投保時(shí)因甲狀腺、乳腺問(wèn)題被除外責(zé)任并加費(fèi)，健康狀況改善后申請(qǐng)復(fù)議，成功取消除外責(zé)任和加費(fèi)，節(jié)省了大量保費(fèi)；還有客戶因乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)導(dǎo)致相關(guān)責(zé)任被除外，調(diào)理后體檢未檢出結(jié)節(jié)，通過(guò)保單復(fù)議先后取消了相應(yīng)責(zé)任免除。?
在此基礎(chǔ)上，中意人壽進(jìn)一步優(yōu)化理賠服務(wù)，通過(guò)簡(jiǎn)化索賠材料、前置服務(wù)協(xié)助、提升審核效率等方式，讓理賠更簡(jiǎn)單、快捷、通暢。具體包括在兼顧審核必要性的基礎(chǔ)上最大程度減免必備材料，用技術(shù)校驗(yàn)取代人工回訪以節(jié)約客戶時(shí)間等。
這些圍繞理賠服務(wù)展開(kāi)的一系列優(yōu)化舉措，在中意人壽2025年上半年的重疾險(xiǎn)個(gè)人理賠中得到了切實(shí)體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中意人壽2025年上半年重疾險(xiǎn)個(gè)人理賠共2371 件，合計(jì)賠款2.55億元。其中“重疾一日賠”368 件，合計(jì)賠款3219萬(wàn)元，件數(shù)占比15.5%；“重疾預(yù)賠”7次，預(yù)付保險(xiǎn)金343萬(wàn)元，讓客戶在與疾病抗?fàn)幍钠D難階段，真切感受到保險(xiǎn)帶來(lái)的安心與力量。
正是得益于從核保到理賠全流程的優(yōu)化升級(jí)，中意人壽?2024 年度人身保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量指數(shù)達(dá) 90.14 分，連續(xù)三年保持較高水平，讓客戶在每一個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)都能感受到專業(yè)與高效。
三、雄厚實(shí)力托底：重疾保障承諾的堅(jiān)固基石
在保險(xiǎn)行業(yè)，公司實(shí)力是客戶權(quán)益的堅(jiān)實(shí)保障，更是產(chǎn)品可信度的重要基石。中意人壽充足的償付能力、優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)以及背后強(qiáng)大穩(wěn)健的股東實(shí)力，都為其兌現(xiàn)承諾、保護(hù)客戶權(quán)益提供了強(qiáng)大支撐。
近五年間，中意人壽的綜合償付能力充足率均維持在200%左右。這意味著在面對(duì)各種復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境和突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，中意人壽能夠從容不迫地履行對(duì)客戶的賠付承諾，確保每一位客戶在關(guān)鍵時(shí)刻都能獲得及時(shí)、足額的經(jīng)濟(jì)支持。
風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)是衡量保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的關(guān)鍵指標(biāo)，中意人壽在這方面表現(xiàn)同樣出色。自2023年第二季度起，中意人壽風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)已連續(xù)8個(gè)季度穩(wěn)居AAA/AA級(jí)，特別是2024年四個(gè)季度，中意人壽均斬獲風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)AAA級(jí)，充分體現(xiàn)了其在風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面的持續(xù)穩(wěn)健表現(xiàn)。對(duì)于客戶而言，選擇中意人壽的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，就如同為家庭健康保障上了一道“雙保險(xiǎn)”，不僅有產(chǎn)品本身保駕護(hù)航，更有公司強(qiáng)大的實(shí)力作為后盾，確保在漫長(zhǎng)的保險(xiǎn)期間內(nèi)，無(wú)論市場(chǎng)如何風(fēng)云變幻，自身權(quán)益始終穩(wěn)如泰山。
此外，中意人壽的股東背景同樣為其發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。其中方股東為中國(guó)石油資本有限責(zé)任公司，所屬集團(tuán)中國(guó)石油天然氣集團(tuán)有限公司作為國(guó)內(nèi)能源領(lǐng)域巨擘，擁有深厚的行業(yè)資源和強(qiáng)大的市場(chǎng)影響力；外方股東意大利忠利保險(xiǎn)公司，具有190余年豐富的國(guó)際保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，歷經(jīng)兩次世界大戰(zhàn)、多次金融危機(jī)而屹立不倒，并被麻省理工學(xué)院選入“全球最聰明的50家公司”。雙方股東強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為中意人壽帶來(lái)了國(guó)際化的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、前沿的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)理念以及廣泛的全球資源網(wǎng)絡(luò)，使得中意人壽能夠持續(xù)為客戶提供更具競(jìng)爭(zhēng)力、更貼合需求的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。
展望未來(lái)征程，中意人壽將繼續(xù)秉持“成為客戶終身伙伴”的初心，在健康中國(guó)建設(shè)的長(zhǎng)河里，持續(xù)書(shū)寫(xiě)“保障如影隨形、呵護(hù)始終在線”的動(dòng)人篇章，讓保險(xiǎn)的溫度流淌在萬(wàn)千家庭的四季晨昏。
溫馨提示：
1.本資料僅供參考，具體產(chǎn)品責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、等待期與現(xiàn)金價(jià)值，請(qǐng)以產(chǎn)品條款、保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。
2.保險(xiǎn)公司不得違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，請(qǐng)勿參與非法集資。
3.重疾險(xiǎn)個(gè)人保單理賠數(shù)據(jù)截至2025年6月30日，來(lái)源于中意人壽內(nèi)部系統(tǒng)。
4.風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)（IRR）信息來(lái)源于國(guó)家金融監(jiān)督管理總局償付能力監(jiān)管信息系統(tǒng)。
5.中意人壽保險(xiǎn)有限公司總部地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)光華路5號(hào)院1號(hào)樓12層1501和13層1601。
責(zé)任編輯：劉海龍
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